QR Code do Pix: o que está escrito dentro dele

Não são duas coisas parecidas. São a mesma coisa. O Manual de Padrões para Iniciação do Pix, que é parte do Regulamento do Pix, define a funcionalidade dizendo que o recebedor deve permitir copiar “o inteiro teor da sequência de caracteres que representa o BR Code”, e que “deve ser copiada exatamente a mesma sequência de caracteres que seria lida pelo leitor de QR Code”.

Então tudo que está escrito abaixo sobre o QR vale igual para aquele texto enorme que você cola no aplicativo. E vale o contrário também: se você tem o copia e cola, pode gerar o desenho — é literalmente o que o gerador de QR Code daqui faz quando você cola a linha nele.

Este é o texto do exemplo oficial de um QR estático, publicado pelo Banco Central. Ele é fictício e serve de exemplo em todo este artigo:

O padrão se chama BR Code e é a versão brasileira do EMV® QRCPS, o mesmo formato usado em outros países. A regra é de uma simplicidade teimosa: dois dígitos de identificador, dois dígitos dizendo o tamanho e o valor, exatamente daquele tamanho. Aí começa o próximo campo, colado, sem separador nenhum.

O começo de todo BR Code é sempre 000201: campo 00, tamanho 02, valor 01. Depois 5802BR: campo 58, dois caracteres, BR. Uma vez que se enxerga o ritmo, não desenxerga mais.

Alguns campos têm, como valor, outra sequência de campos — é o que transforma a linha numa árvore. O Pix mora dentro de um desses.

Repare no que NÃO está aí. Não tem banco, não tem agência, não tem conta, não tem CPF do recebedor — a menos que a chave seja o CPF dele, e a gente volta nisso. Não tem nada criptografado, nada assinado e nada secreto. Um QR de Pix estático é um cartaz que diz “mande dinheiro para esta chave”, e mais nada.

O último campo é o 63, o CRC16 — uma conta feita sobre todos os caracteres anteriores, que resulta em quatro dígitos hexadecimais. O manual manda usar o polinômio 0x1021 com valor inicial 0xFFFF e avisa, numa nota, do detalhe que derruba quem implementa de memória: “A ordem dos objetos modifica o CRC”. E a conta inclui o próprio 6304 — só ficam de fora os quatro dígitos que estão sendo calculados.

No exemplo oficial acima, o payload declara 1D3D e a nossa conta, refeita agora, deu 1D3D.

Quanto isso pega? Medimos. Trocamos cada caractere do payload por cada outro caractere que aparece num BR Code de verdade — 6.172 versões diferentes do mesmo código — e conferimos o CRC de todas. 6.170 foram derrubadas.

Sobreviveram 2, e as duas são a mesma piada: trocam um D por d dentro do próprio CRC. É o mesmo número escrito em minúscula. Fora isso, um caractere trocado em qualquer posição quebra a conta e o aplicativo recusa o código.

O que você desmontou acima é um QR estático: tudo que o pagamento precisa está escrito dentro dele. Ele pode ser impresso e ficar num balcão para sempre, e por isso ele é o mais comum em padaria, feira e vaquinha.

O dinâmico é outro bicho, e é aqui que quase toda explicação da internet erra. Ele não carrega os dados do pagamento — carrega um endereço. Este é o exemplo oficial dele:

Não tem campo de valor nenhum ali. O que tem é pix.example.com/8b3da2f39a4140d1a91abd93113bd441, e é o seu banco que vai buscar lá quanto você deve pagar e para quem, por HTTPS, depois de conferir se o domínio é de um participante autorizado. O manual é explícito ao ponto de dizer que, se alguém preencher valor e identificador num QR dinâmico, “seu conteúdo deve ser ignorado”.

Três consequências práticas que ninguém conta. Primeira: um QR dinâmico expira, porque a cobrança do outro lado expira — o desenho continua lindo e o pagamento não acontece mais. Segunda: ele precisa de internet na hora do pagamento, o que o estático não precisa. Terceira: como a URL é curta, o desenho dele costuma ser menos denso que o de um estático cheio de informação — e o manual diz que essa é uma das razões de existir, já que “um QR Code com muitas informações pode dificultar ou inviabilizar a decodificação”.

O terceiro tipo é o composto, que chegou com o Pix Automático: além do pagamento, ele carrega uma segunda URL com os parâmetros da recorrência, num campo da faixa 80–99. Os três exemplos que o manual publica dele passam pelo nosso leitor no build, junto com os outros.

Esta é a parte que muda o que você faz na fila da padaria, e ela está numa nota de rodapé do Manual de Padrões, ao lado do exemplo do QR estático:

Traduzindo: o campo 59, que na tabela lá em cima diz Fulano de Tal, é decoração. O nome que aparece na sua tela de confirmação vem do DICT, o diretório do Banco Central, consultado pela chave — quer dizer, vem do dono real da chave, não de quem imprimiu o cartaz.

Isso é ótimo e é péssimo ao mesmo tempo. É ótimo porque ninguém consegue fazer o seu banco escrever “PADARIA DO ZÉ” na tela usando uma chave que não é da padaria. É péssimo porque o contrário também vale: o QR pode dizer qualquer coisa, e nada no desenho denuncia isso. Toda recomendação de “confira se o QR não foi adulterado” está pedindo que você faça a única conferência que não funciona.

O golpe é conhecido: alguém cola um adesivo com outro QR por cima do QR verdadeiro, no balcão, no estacionamento, na mesa do restaurante. A pergunta que interessa é por que ele funciona tão bem, e a resposta está nos dois códigos abaixo. Montamos os dois aqui, no build.

O cartaz da loja — nome, cidade, valor e identificador do pedido idênticos nos dois:

Os dois passam na conferência do CRC. Os dois são BR Codes perfeitamente válidos. Eles diferem em 35 caracteres, e essas diferenças estão em dois lugares só: 31 dentro da chave — o único campo que decide para onde o dinheiro vai — e 4 nos dígitos do CRC, que o golpista refez junto porque a conta é pública. O nome continua o mesmo. A cidade continua a mesma. O valor continua o mesmo. E, como a seção anterior explicou, o nome que o seu banco vai mostrar não vem de nenhum dos dois: vem do DICT, ou seja, vem da conta do golpista.

Por isso a defesa que funciona é uma só, e é chata: ler o nome na tela de confirmação antes de apertar o botão. Não o desenho, não o adesivo, não o cartaz — o nome que o seu próprio aplicativo escreveu, que é a única informação da tela que não veio do papel. Se está pagando a padaria e aparece o nome de uma pessoa física desconhecida, ou uma empresa que não tem nada a ver, é ali que o golpe aparece.

A segunda defesa é para quem recebe: QR impresso e plastificado num balcão é um convite. Adesivo por cima de adesivo não deixa marca. O QR na tela de um sistema de vendas, gerado na hora, não tem esse problema — e um QR dinâmico, que vale uma vez, ainda torna o reaproveitamento inútil.

A chave vai no QR em texto puro, do jeitinho que o DICT manda escrever: CPF com onze dígitos crus, CNPJ com quatorze posições, celular no formato internacional com +55, e-mail por extenso. Isso significa que qualquer pessoa que aponte a câmera para o seu QR — ou receba o seu copia e cola por WhatsApp — lê a sua chave inteira.

Um QR estático montado com chave de CPF traz, dentro dele, algo assim: 11546254439 (este é fictício, gerado pelo nosso gerador para o exemplo). Com chave de celular, publica o seu telefone. Com chave de e-mail, publica o seu e-mail — e aí é spam garantido, porque coletar chave de e-mail de vaquinha é trivial.

A chave aleatória resolve isso e não custa nada: ela não revela documento nem contato, você pode ter mais de uma, e pode apagar e criar outra quando quiser. É a escolha óbvia para qualquer chave que vá parar num cartaz, num post ou num grupo.

Da menor para a maior são 25 caracteres de diferença, o que aqui custou 4 módulos a mais de lado. Impresso no mesmo tamanho de papel, cada módulo fica menor — e módulo pequeno é exatamente o que faz a câmera ruim desistir.

Aqui está o limite que mais gera erro esquisito em quem gera QR por conta própria, e ele não é uma regra do Pix: é o tamanho do campo. O template inteiro do Pix cabe em 99 caracteres, porque o padrão reserva só dois dígitos para dizer o tamanho. Dentro dele entram, disputando o mesmo espaço, o nome do arranjo (que sozinho come 14), a chave, o texto livre que aparece para o pagador e o facilitador de saque, quando é um Pix Saque.

Daí sai o teto de 77 caracteres para a chave — que existe só quando ela é a única coisa lá dentro. Com descrição, sobra o que esta tabela mostra:

A conta é a mesma que o manual faz em prosa na seção 2.6.1, e ela é conferida no build contra o exemplo trabalhado de lá: com uma chave de 9 caracteres sobram 64 de texto livre, e 52 quando há Pix Saque. Se a nossa divergir da dele, esta página não sobe.

Os outros dois tetos que valem saber: o identificador da transação aceita 25 caracteres e só letras e algarismos — sem acento, sem espaço, sem traço, sem barra, o que derruba muito número de pedido copiado de sistema de vendas —, e a URL do QR dinâmico vai até 77 caracteres, contados sem o https:// na frente.

O tamanho declarado em cada campo é contado em bytes, e a diferença aparece assim que entra um acento. O nome PADARIA DO SEBASTIÃO tem 20 caracteres para uma pessoa e 21 bytes em UTF-8 — 1 a mais. Quem escreve 5920 nesse campo produz um payload em que todo o resto entra deslocado, o CRC não fecha e o banco recusa o código sem dizer por quê.

É por isso que praticamente todo gerador de Pix tira acento do nome e da cidade — e é uma decisão barata, já que o campo do nome é ignorado de qualquer forma. Se você está implementando isso, o nosso leitor recusa os dois jeitos de errar, dizendo a posição: quando o corte cai no meio de um caractere e quando ele deixa um byte sobrando no fim.

Sem instalar nada e sem site nenhum: no celular, aponte a câmera para o código e leia a prévia que aparece antes de tocar. Se for um Pix, vem a linha começando com 000201. Se vier um endereço de site que não é do seu banco, não é Pix — é outra coisa, e provavelmente é a coisa errada.

Com o copia e cola em mãos, dá para conferir os três pedaços que importam sem ferramenta nenhuma: procure br.gov.bcb.pix (é o que faz dele um Pix), leia o que vem logo depois de 01 e o tamanho dele (é a chave) e olhe se existe um 54 com um valor. O nome, repetindo, não vale nada.

E o teste que resolve na prática, para quem recebe: cole o seu copia e cola no gerador de QR Code e compare o desenho com o que está impresso no seu balcão. Diferente, alguém mexeu. Igual, está tudo certo — e essa é a única comparação de desenho que significa alguma coisa, porque você tem o original para comparar. O cliente na fila não tem.